观点趋同:金融业如何切入小程序 传统企业如何应对小程序

1.金融业如何切入小程序？|范元黄城

新年伊始，腾讯发布了微信小程序，直接在移动互联网领域开创了一个出口。

微信小程序具有免安装、快速部署、界面丰富等特点。体现了不安装不卸载“用完就走”的理念。

微信小程序现已全面开放应用，企业、政府、媒体等机构可以基于微信开放平台界面开发自己的小程序。

本文将探讨如何利用微信小程序进行金融产品创新，如何做好风险控制。

金融类微信小程序初现端倪

对于金融机构来说，微信小程序的出现将为银行互联网金融的发展提供新的创新热点。目前在金融领域，已经有20多家机构开始采用微信小程序。

目前招商证券的微信小程序服务相对于线上微信小程序的金融产品来说是最完整的，可以提供报价、自选、信息、交易、查询等功能。

然而，任何金融创新都是一把“双刃剑”。据相关报道，多家金融机构的微信小程序已经暂停，暂停的微信小程序主要集中在开户、交易等业务。

从近期金融机构小程序出现紧急刹车来看，监管部门已经开始研究微信小程序在金融领域的相关引导政策。

因此，紧跟微信小程序的创新热点，需要基于监管机构的信息安全防控要求。

由于微信小程序是一个新生的产品框架，金融监管部门的指导还在论证中，信息安全和风险管理还存在一定的不确定性。

在我看来，银行可以根据小程序的特点做前期研究和规划。腾讯的技术进一步完善，相关政策出台后，可以进行进一步的技术实施。

基于微信小程序的几个创新热点

从小程序的设计理念来看，银行有很多创新热点可以探索，尤其是对于社交金融产品来说，小程序可以提供更多的开发便利。

在互联网微创新方面，传统银行信息化可以用更少的成本开发“用了就扔”的应用。

随着手机和电脑终端向社会生活的不断发展，原来的掌上银行和网银将不仅仅是支付和理财的工具，而是集支付、折扣和营销于一体的社会生活应用。

针对互联网应用快速迭代的特点，银行可以利用微信平台上已有的丰富界面，快速开发一些小而精的产品，通过微产品创新提高用户粘性。

在银行业务场景优化方面，银行可以利用微信小程序将原有的线下网点与线上业务进行整合，优化业务流程，提高服务满意度。

微信小程序的一个主要入口来自离线二维码扫描。在网络业务管理方面，可以利用在线预约功能吸引用户使用，进而引导用户使用其他功能。

比如用户可以在微信小程序中预约最近网点的提现服务，扫描网点二维码找到最近商户的优惠信息进行消费。

在应用流量入口整合方面，银行可以利用微信庞大的用户群导入流量。

根据经验，目前的银行网银和掌上银行app主要服务于银行的原生用户(已办理银行卡和网银的用户)，而非非原生用户和非业务用户。

然而，随着终端app向社交生活的发展，吸引非本地用户将是银行互联网金融的一个营销方向。银行可以利用生活支付、红包积分等微信小程序，进行分流到网银或掌上银行应用。

比如小明用银行提供的小额支付程序支付了电费，收到了5元的红包。要兑现红包，需要下载手机银行app并注册后才能兑换。

通过这种方式，可以引导非银行应用的用户逐渐过渡到银行应用。

优化管理流程，紧跟政策，做好风险管控

从已发布的微信小程序框架来看，微信小程序通过客户端渲染提供了一个开放的平台。小程序前端功能的修改需要在银行数据中心外的服务器上投入生产和更改。

对于银行来说，这种生产和变化方式存在一定的操作风险。微信小程序的普及也可能给电信诈骗一个机会。如何防范这部分风险，也是银行在做微信小程序时面临的话题。

银行需要在产品研发的全生命周期管理和生产变革过程中进行相应的制度改革，小微产品创新要在速度和质量上实现均衡发展。

同时，在公司治理方面，需要建立适合互联网金融快速迭代的人力资源管理模式，建立懂技术、会协调、风险意识强的产品经理团队。

银行做微信小程序的产品切入点

被监管机构叫停的微信小程序主要涉及交易、赎回、定投等交易功能。但是没有明确的规定禁止只做业务展示和信息聚合的小程序。

银行的金融产品创新可以从不涉及交易资金的低频、易研发的工具入手，在此基础上根据监管政策和小程序的技术趋势，进行下一步的研发工作。

2016年，中国农业银行成立了专门的互联网社会金融研发团队。在微信小程序发布之前，团队积极探索，做了大量的前期工作。

预研工作。

之后，农行成为四大行中首家上线微信小程序的银行。目前该小程序提供排队取号、大额取现、外币取现等服务。

该团队能够在积极尝试微创新的同时，保持有效的风险防控。

互联网金融，体现了业务与技术的深度融合。

银行业在开拓这方面的时候，应该从新技术应用出发，挖掘现有资源，充分发挥技术储备、客户资源、网点覆盖等优势，打造差异化竞争能力。

在金融行业，任何创新机会的尝试，都会伴随着一定的风险。在业务风险和技术创新中寻找平衡，是银行互联网金融发展的根本之道。

文章转载自《金融电子化》微信公众号